Кто имеет право на чрезвычайные кредитные каникулы и при каких условиях?
Право на кредитные каникулы получат две категории заемщиков. Это физические лица и субъекты малого и среднего предпринимательства. Разберемся с ними подробнее.
Первая категория: физические лица, индивидуальные предприниматели, заключившие договор займа или кредита (в т.ч. обеспеченные ипотекой)
- До вступления в силу указанного закона
Напомним, что в соответствии с п.1 ст.8 закон вступает в силу со дня его официального опубликования.
- С кредиторами, указанными в п.3 ч.1 ст.3 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
В указанной норме под кредитором понимается предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, лица, осуществляющие в соответствии со статьей 6.1 настоящего Федерального закона деятельность по предоставлению кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.
- Если одновременно соблюдены 3 (три) следующих условия:
Условие первое - размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей.
Необходимо обратить внимание, что с небольшими изменениями данный текст воспроизводит текст одного из условий для предоставления ординарных «кредитных каникул» согласно пп.1) п.1 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Максимальный размер установлен Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 435 и составляет:
- Для потребительских кредитов с заемщиками-физическими лицами без статуса ИП – 250000 руб.;
- Для потребительских кредитов с заемщиками-индивидуальными предпринимателями – 300000 руб.;
- Для потребительских кредитов с лимитом кредитования – 100000 руб.;
- Для потребительских кредитов на приобретение автомобиля (ТС) с залогом – 600000 руб.;
- Для кредитов в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, обеспеченных ипотекой – 1,5 млн. руб.
При этом важно отметить, что для ординарных кредитных каникул при отсутствии акта Правительства действует ограничение в размере 15 млн. руб. (п.4 ст.6 ФЗ от 01.05.2019 № 73-ФЗ).
Условие второе -снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи.
Необходимо обратить внимание, что данное условие похоже на один из критериев «трудной жизненной ситуации» для применения ординарных кредитных каникул (пп.4) п.2 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). С той разницей, что сроки, принимаемые во внимание для сравнения дохода, изменены.
Методика расчетов для целей применения данной статьи установлена Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 436.
Важно обратить внимание на п.7 ст.6, который вводит презумпцию – «условие считается соблюденным, пока не доказано иное». Кредитор может запросить у заемщика подтверждающие документы, на что тот должен представить их в течение 90 дней (срок может быть продлен кредитором еще на 30 дней при наличии уважительных причин) под угрозой отказа в применении «каникул». Кроме того, кредитор вправе запросить такие сведения у государственных органов самостоятельно (ИФНС, ПФР, ФСС, ФОМС), однако в этом случае не вправе запрашивать сведения у заемщика. Непредставление документов до истечения указанного срока не является основанием для отказа в изменении условий договора.
Для снижения количества споров в п.9 указаны документы, которые, если не установлено иное, подтверждают соблюдение условия: справка из ИФНС, выписка о постановке на учет в качестве безработного, листок нетрудоспособности, иные документы.
Банк России вправе установить дополнительный перечень документов, достаточных для соблюдения указанного условия.
Условие третье - на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Иными словами, для заемщика является препятствием то, что он воспользовался ординарными кредитным каникулами по Закону о потребительском кредите (займе) и именно в данный момент находится в них.
Заемщик может прекратить «льготный период» по ординарным кредитным каникулами и только после этого перейти на «льготный период» согласно новому закону.
Если же заемщик решит воспользоваться «льготными периодами» по обоим законам последовательно, то должен учесть, что срок на подачу требования по новому закону ограничен датой 30 сентября 2020 года (но Правительство РФ вправе продлить этот срок – см. п.5 ст.8).
Важно отметить, что использование чрезвычайных кредитных каникул не препятствует в последующем использовать ординарные кредитные каникулы по Закону о потребительском кредите (займе) и не может являться основанием для отказа в их применении. Об этом прямо указано в п.6 и п.7 ст.8 закона.
Вторая категория заемщиков: субъекты малого и среднего предпринимательства, заключившие договор займа или кредита (в т.ч. обеспеченные ипотекой)
- До вступления в силу указанного закона
Напомним, что в соответствии с п.1 ст.8 закон вступает в силу со дня его официального опубликования.
- С кредиторами: кредитной организацией или некредитной финансовой организацией, которая осуществляет деятельность по предоставлению кредитов (займов)
- Если субъект МСП осуществляет деятельность в отраслях, определенных Правительством РФ
Список таких отраслей утвержден Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 434 и соответствует так называемому списку «наиболее пострадавших отраслей», что соответствует поручению Президента РФ по итогам обращения к населению 25 марта 2020 года.
Далее будем называть вторую категорию заемщиков «избранные» субъекты МСП.
В чем состоят чрезвычайные кредитные каникулы?
Чрезвычайные кредитные каникулы состоят в возможности по требованию заемщика установить льготный период сроком не более 6 месяцев, на время которого приостанавливается исполнение обязательств по договору кредита (займа).
Индивидуальные предприниматели (как относящиеся к «избранным» субъектам МСП, так и не являющиеся таковыми) вместо приостановления обязательств могут выбрать уменьшение размера платежей в течение льготного периода сроком не более 6 месяцев. Но это не ограничивает их, а лишь дает дополнительную возможность выбора.
Нельзя одновременно выбрать и приостановление обязательств, и уменьшение размера платежей.
Индивидуальные предприниматели не могут одновременно получить льготный период как гражданину (ст.6) и как «избранному» субъекту МСП (ст.7).
Изменение условий кредитного договора (договора займа) не требует согласия залогодателя в случае, если залогодателем является третье лицо, а также поручителя и (или) гаранта. Срок действия договора залога, поручительства или гарантии продлевается на срок действия измененного кредитного договора (договора займа).
Что происходит в течение "льготного периода" и после него?
Для заемщика льготный период чрезвычайных кредитных каникул дает следующие положительные последствия:
- не допускается начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа),
- не допускается предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа)
- не допускается обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки
- не допускается обращение с требованием к поручителю (гаранту).
- сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода.
Однако льготный период влечет для заемщика и ряд негативных последствий:
- исполнение обязательств кредитора по предоставлению денежных средств заемщику приостанавливается на весь срок действия льготного периода;
- для заемщиков-граждан (в том числе индивидуальных предпринимателей) в течение срока действия льготного периода на размер основного долга (за исключением договора кредита/займа с обеспечением ипотекой) начисляются проценты по ставке, равной 2/3 от рассчитанного Банком России в соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, установленного на день направления заемщиком требования. Для ипотечников начисляется полная ставка по договору. Сумма основного долга для целей такого расчета может быть уменьшена за счет досрочного погашения в льготный период;
- продолжение действия договора кредита (займа) для граждан (в том числе индивидуальных предпринимателей) по окончании льготного периода является многоаспектным и различается для «ипотечников» и других заемщиков (см. пп.19-24 ст.6);
- для заемщиков из числа «избранных» субъектов МСП последствие иное: по окончании льготного периода в сумму обязательств по основному долгу включается сумма обязательств по процентам, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из прежних (до льготного периода) условий. Иными словами размер «тела долга» увеличится, как будто субъект МСП взял дополнительный кредит.
Заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода прекратить его действие.
Кроме того, законом урегулирована ситуация, когда заемщик досрочно гасит кредит в период действия льготного периода.
Заемщики-граждане (в том числе индивидуальные предприниматели) вправе это делать без каких-либо ограничений. При этом платежи, уплачиваемые заемщиком в течение льготного периода, направляются кредитором прежде всего в счет погашения обязательств заемщика по основному долгу.
Однако заемщики из числа «избранных» субъектов МСП вправе досрочно гасить кредит (заем) без прекращения льготного периода, только пока данные суммы платежей не достигнут суммы платежей по основному долгу и по процентам, которые заемщик должен был бы заплатить в течение действия льготного периода, если бы ему не был установлен льготный период.
Иными словами, такие субъекты не могут получить выгоду из льготного периода.
Такое законодательное решение может быть связано с тем, что проценты в течение льготного периода таким субъектам не начисляются (хотя «сэкономленные» проценты включаются в сумму основного долга).
Как определить начальную и конечную даты "льготного периода"?
Срок льготного периода определяет сам заемщик. Однако он не может превышать 6 месяцев.
Закон дает заемщику возможность выбора. Но если срок в требовании не указан, то льготный период считается равным шести месяцам.
Начальная дата исчисления льготного периода также может быть определена самим заемщиком.
Для заемщика-гражданина (в том числе индивидуального предпринимателя) дата начала льготного периода не может отстоять более чем на 14 дней, предшествующих обращению с требованием.
Если речь идет о кредитном договоре (договоре займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, то дата начала льготного периода не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием.
Закон дает заемщику возможность выбора. Но если срок в требовании не указан, то датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.
Если речь идет о потребительском кредите с лимитом кредитования, то начальная дата исчисления льготного периода не может быть установлена ранее даты направления требования заемщика кредитору.
Для заемщика-«избранного» субъекта МСП дата начала льготного периода не может быть установлена ранее дня направления заемщиком требования.
Закон дает заемщику возможность выбора. Но если срок в требовании не указан, то датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.
Важно вовремя направить требование от заемщика в сторону кредитора
Ключевым для применения льготного периода по требованию заемщика является своевременное направление требования в адрес кредитора:
- в течение времени действия договора кредита (займа);
- не позднее 30 сентября 2020 года (предельный срок может быть продлен Правительством РФ, однако пока такого акта не принято).
ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ТРЕБОВАНИЯ ЗАЕМЩИКА
Закон предусматривает 2 (два) обязательных указания в требовании:
- ссылку на то, что требование направляет в соответствии с законом о «чрезвычайных кредитных каникулах»;
Вероятно, это необходимо, что отграничить обращение от требования о применении ординарных кредитных каникул в соответствии с Законом о потребительском кредите (займе).
- выбор между приостановлением исполнения обязательств или уменьшением размера платежей.
Исходя из системного толкования закона, это актуально лишь для граждан со статусом индивидуальных предпринимателей.
Как направлять требование заемщика кредитору?
Требование должно быть направлено кредитору способом, предусмотренным договором.
Кроме того для граждан (в том числе индивидуальных предпринимателей, относящимся и не относящимся к «избранным» субъектам МСП) закон предусматривает возможность направления требования с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору (по сути речь идет о сотовом телефоне).
Если требование направляется заемщиком по сотовому телефону, то и кредитор направляет свои уведомления туда же.
Нужно ли подтверждение от кредитора для установления "льготного периода"?
Это один из самых сложных вопросов толкования закона, так как юридическая техника толкуемых норм оставляет желать лучшего.
Закон предусматривает обязанность кредитора, получившего требование, ответить на него в установленный срок. Однако не вполне ясно, что будет в случае необоснованного отказа в установлении «льготного периода».
В случае судебного спора может ли суд признать договор измененным с более ранней даты или должен изменить договор судебным решением? Но тогда для суда действует ограничение п.3 ст.453 ГК РФ об изменении договора лишь с момента вступления судебного акта в силу, что делает судебный порядок защиты во многом неэффективным.
Для заемщиков-граждан (включая индивидуальных предпринимателей) закон предусматривает два случая, когда не нужно получать подтверждение от кредитора и льготный период считается установленным: если в течение десяти дней после дня направления требования не получено ответа (п.12 ст.6) или в случае, если кредитор не воспользовался своим правом на запрос документов в течение 60 дней после дня получения требования заемщика (п.7 ст.6). Однако границы применения второго случая не вполне ясны, если буквально понимать границы случая первого.
Для заемщиков из числа «избранных» субъектов МСП закон, с одной стороны, также указывает на то, что льготный период считается установленным, если в течение десяти дней после дня направления требования не получено ответа (п.7 ст.7). Но, с другой стороны, п.8 ст.7 полностью исключает мнение кредитора из необходимых элементов для установления льготного периода.
Таким образом нормы закона являются противоречивыми и допускают неоднозначное толкование, что способно привести к разночтениям в применении закона судами.
Каковы последствия нарушения кредитором информационных и организационных обязанностей?
Нормы закона предусматривают многочисленные информационные и организационные обязанности кредитора, последствия нарушений которых прямо не урегулированы, например:
- обязанность обеспечить возможность получения от граждан и ИП по сотовому телефону требования о льготном периоде (п.5 ст.6, п.5 ст.7) или уведомления о его прекращении (п.11 ст.7);
- обязанность направить заемщику график платежей не позднее окончания льготного периода (п.8 ст.7), или не позднее 5 дней после его прекращении по уведомлению заемщика (п.11 ст.7), или в связи с достижением суммы платежей при досрочном погашении (п.12 ст.7), или не позднее 5 дней после окончания льготного периода (п.13 ст.7);
- обязанность обеспечить внесение изменений в регистрационную запись об ипотеке (п.14 ст.7), внесение изменений в закладную (п.15 ст.7).
Однако можно предположить, что пострадавшим заемщикам будут доступны общегражданские способы защиты их прав:
1) взыскание убытков с кредитора (ст.15 ГК РФ)
2) возможность ссылки на просрочку кредитора (ст.406 ГК РФ), в силу чего, в частности, должник не обязан платить кредитору проценты за время просрочки
При этом надо учитывать, что поведение заемщика в любом случае должно быть добросовестным (ст.1, 10, 307 ГК РФ).
Автор обзора Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ адвокат Павел Семенцов, руководитель проектов и старший юрист Коллегии адвокатов "Регионсервис". Материал не является юридической консультацией, а подготовлен исключительно в информационных и/или образовательных целях.